Atualmente, o acesso ao crédito é um dos mais importantes mecanismos para a realização de metas, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um valor que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e credores têm em você como consumidor. Esse valor é calculado com base em diversos fatores, como seu histórico de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para definir a qualidade e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse sistema avalia o risco de não pagamento de uma organização em cumprir seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às corporações e bancos. Essas notas indicam aos mercado e ao mercado em geral se a organização ou instituição é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma prolongamento do seu score de crédito, determinando o risco que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou assistência digital que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para melhorar a nota.
Essas plataformas analisam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem medidas práticas para corrigir ou elevar esses aspectos. O propósito é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, aumentando as probabilidades de obter crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para garantir o valor do crédito solicitado, a instituição pode negar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa melhorar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode adotar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma consciente, gastando limites e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais instituições que oferecem relatórios de pontuação são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no portal ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na concessão de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o perigo de inadimplência e, com base nisso, determinar as condições de crédito que serão disponibilizadas. Indivíduos com um score alto (em média acima de 700 unidades) têm maiores chances de receber empréstimos com vantagens, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse contexto demonstra a necessidade de cuidar da saúde financeira e monitorar o score regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental recusa de crédito para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Entender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.